Zákulisí schvalování hypoték: Co banka opravdu sleduje

Co všechno banka sleduje, když rozhoduje o vaší hypotéce? 🏦
Možná si myslíte, že jde jen o příjem a výdaje. Ve skutečnosti je to mnohem složitější – od toho, co posíláte na účtu, přes typ pracovního poměru, až po to, zda máte kreditní kartu, kontokorent nebo dokonce příjem ze zahraničí.

V této epizodě vám hypoteční specialista Mišo Filičko odkryje zákulisí bank a vysvětlí:

Jak banky hodnotí bonitu a co se změnilo v ukazateli DSTI

Proč může být problém platba na OnlyFans nebo mylně označený převod jako „alimenty“

Jak banky posuzují příjem z invalidity, stipendia nebo podnikání

Proč vám hypotéku neschválí ve zkušební době ani při změně zaměstnání

Jaký vliv má kreditní karta nebo povolený debet na vaši bonitu

Jak banky nahlížejí do registrů (kolikmam.cz) a proč je nesplacený úvěr K.O. kritériem

Proč je pro cizince schvalování složitější a jaké dokumenty chtějí banky navíc

Jak fungují výjimky u IT kontraktorů nebo podnikatelů na živnost

Jakou roli hraje zaměstnání ve vlastní firmě a co banky vyžadují

Proč vám šikovný bankéř nebo specialista dokáže vyjednat lepší podmínky

👉 Pokud plánujete žádat o hypotéku, tohle video vám ukáže, co všechno banka sleduje a jak se na proces připravit, abyste předešli zamítnutí.

00:00 – Úvod a bizarní příklady z praxe (OnlyFans, „alimenty“, sázení)
01:00 – Jak banky hodnotí bonitu a změny v pravidlech DSTI
03:00 – Jak banky posuzují zdroj příjmů (zaměstnání, podnikání, stipendium, invalidita)
05:00 – Hypotéka ve zkušební době a proč ji nedostanete
06:30 – Hypotéka dopředu jako řešení při změně práce nebo rodičovské
08:00 – Jak probíhá schvalování: dokumenty, výpisy, cizinci
12:00 – Kreditní karta, kontokorent a jejich vliv na bonitu
15:00 – Registry dlužníků a K.O. kritéria (nesplacené úvěry, exekuce)
20:00 – Výjimky pro podnikatele a IT kontraktory, příjem ze zahraničí
28:00 – Shrnutí: co všechno banka sleduje při schvalování hypotéky

Jmenuji se Mišo Filičko a jako hypoteční specialista s 5letými zkušenostmi vám ukážu, jak funguje schvalování hypoték v praxi. Pokud si chcete nezávazně vypočítat své maximum, domluvte si se mnou bezplatnou konzultaci:

https://calendly.com/michalfilicko
+420 722430533
michal@filicko.com
filicko.com

Své známé můžete doporučit zde:
https://linktr.ee/michalfilicko

#hypoteka #hypotecnispecialista #finance

Transcript

0:00

(Transcribed by TurboScribe.ai. Go Unlimited to remove this message.) Ako sa banka pozerá na to, že vám pravidelne odchádzajú platby na OnlyFans? Ako sa banka pozerá na to, že ste prestávkovali celú výplatu? A čo sa stane, keď pošlete kolegovi platby za obed, ale s popisom Alimenty? Na toto sa všetko pozrieme v dnešnej epizóde, takže dneska to budú zaujímavosti a zákulisie schváľovania hypoték. Poďme na to. Čaute, moje meno je Mišo Filičko a už piatým rokom pracujem ako hypotečný specialista, takže nie som finančný poradca. Nebudem s vami riešiť životné poistenia, nebudem s vami riešiť investície, ale moje hlavné gro sú hypotéky. Takže ako náhle by ste chceli riešiť hypotéku, tak sa na ňa môžete obrátiť. Ak by ste to chceli rovno niečo riešiť, máte nejakú otázku, ktorú nechcete riešiť verejne, ale chcete to riešiť so mnou, tak mám otvorený kalendár, kde si rovno môžete zabúkovať schúsku, buď osobne v Brne, alebo online, keď nechcete chodiť až za mnou do Brna. Takže ďakujem za to, vďaka tomu podporíte tento podcast, budem môcť publikovať čo najviac epizód zadarmo, bez toho, aby to bol platený obsah. A zároveň, ako náhle doporúčite nejakého známeho, kto chce riešiť hypotéku, tak tým pádom pre vás je tam odmena za to doporúčenie niemalá. Takže, díky za to, poďme k obsahu. Dnes sa pozrieme hlavne na to, ako banka hodnotí vašu bonitu, pretože tá bonita, každá banka to má nejak inak, ako pristupuje k hodnoteniu bonity. Doteraz platilo pravidlo, že vždy musíte mať všetky hypotéky, všetky splátky úrov, všetky kreditné karty maximálne do výšky 50% vašeho čistého príjmu. To znamená, že ak mám čistý príjem povedzme 50 tisíc, tak všetky splátky, všetky úvery, všetky leasingy, ktoré v Českej republike mám, môžu byť maximálne 25 tisíc. To platilo doteraz. Nedávno Unicredit uvoľnil pravidla na čo sa týka hodnotenia bonity a teraz sa pozera iba na tú, nepozerá sa na ten parametr DSTI, ktorý je práve tých 50%, ale už sa pozera iba na vašu schopnosť plácať. To znamená, môžete sa kľudne dostať na 70, 80, kľudne 90% vašeho príjmu. Ak to dáva zmysel, samozrejme musí to dávať zmysel, takže ako náhle vy vám zostane na konci mesiaca dostatok peniazy na to, aby ste vyžili, tak tá hypotéka prejde. Čo je za mňa úplná pecka, hlavne prekoľe je to perfektné, je pre vysokopríjmových klientov, pretože vy ako náhle berete 100 tisíc mesačne, tak aj keď dávate 50 tisíc mesačne na splátku hypotéky, vám stále zostane 50 tisíc, takže nie ste na existenčnom mínime, proste nejdete do finančnej krízy kvôli tomu, že máte splátku 50 tisíc. Naopak, keď si berie hypotéku niekto, kto zarába 20 a chce platiť 10 tisíc mesačne, tak na konci mesiaca mu zostane 10 tisíc, takže to nedáva zmysel, proste z 10 tisíc sa nedá vyžiť. Dá, ale ťažko. Takže tým pádom to dáva zmysel a hlavne pre tých vysokopríjmových klientov, takže to čo platilo doteraz, že banka sa pozera iba na ten parametr DSTI, to znamená 50% vašeho čistého príjmu sú všetky splátky vašich hypoték, uverou, tak toto už neplatí, už sa vieme dostať aj cez to. Samozrejme, ak berieme nejakú špeciálnu hypotéku a máme tam veľmi veľký dôvod, prečo by sme mali prešvihnúť ten parametr tých 50%, tak to vieme uhádať na výnimku aj u ostatných bank, ale samozrejme, ide to do schváľovania, musí sa na to pozerať riskové oddelenie a tým pádom to musíme obhájiť, prečo by sme vôbec mali sa dostať na presiahnutý parametr. Poďme sa ale pozrieť na to, ako sa banka pozera na ten váš prípad, pretože jedna vec je to, ako si vymyslíte, aký má príjem, ale druhá vec je, ako sa na to pozera banka. Banka sa vždy pozera na 1, 2, 3, možno 5 vecí, ktoré hodnotí. Hodnotí za prvé, aký je zdroj vašeho príjmu, zamestnanie či to je podnikanie, či to sú príjmy z eseročky, či to sú príjmy z dividend alebo z nájmu. Na základe toho k tomu prísudzuje aj tú váhu. Samozrejme, pozera sa na to, z akého zdroja sú tie príjmy a aká je pravdepodobnosť, že vám bude ten príjem plynúť aj naďalej. Typický príklad, väčšina bank akceptuje 3. stupeň invalidity, ako náhle máte sa dostali do invalidity, poberáte príjem z invalidného dôchodku. Na rozdiel od toho, drtivá väčšina bank nebere 1. stupeň invalidity ako príjem, pretože môže sa stať, že prídete do komisie, zistí vám, že už nemáte taký zdravotný dopad toho vášho zranenia alebo choroby a tým pádom vám prehodnotia ten príjem, a tú jedničku, ten invalidný dôchod vám vezmú. Toto je normálne bežné a stáva sa to častokrát, takže tým pádom drtivá väčšina bank nevezme 1. stupeň invalidity ako relevantný príjem a nepočíta odobonity. Takže ako náhle by ste boli v jedničke, môže sa stať, že vám to banka nevezme. Aj keď vám to chodí na účet, vy máte pravidelný príjem a proste tvári sa to ako perfektný príjem, nie, banka to nebere ako príjem, pretože má super na to dôvody. Tak, pretože môžete o to prísť. Druhý častý rozdiel v príjmoch býva štipendium. No vy ako náhle ste ešte študent alebo studiate PhD, máte štipko, tak tým pádom sa môže stať, že vy máte síce príjem, chodí vám príjem od školy na účet, ale nebude pravidelný. No môže sa stať, že vám ten príjem proste prestane chodiť, skončí grant, skončí projekt, čokoľvek a tým pádom proste vy nebudete mať príjem na to, aby ste boli schopní splácať. Samozrejme na výnimku sa dá uznať ten príjem, ak ho vieme použiť iba ako doplnok toho príjmu a tým pádom áno, pomôže nám to, ale určite by to nemal byť hlavný zdroj vašeho príjmu. Čo je dôležitý aspekt, ešte na čo sa pozera banka je, či ste v skúšobnej dobe alebo nie. Akonáhle ste v skúšobke a teraz sa menil zákon ohľadne skúšobnej doby, takže môže byť až 4 mesiace, u vysokopostavených manažerov kľudne až 6 mesiacov, prístup banky sa na to nezmenil. Akonáhle ste v skúšobke, hypotéku nedostanete. Konec. No proste tie metodiky sú v tomto väčšine bank prísne. Akonáhle ste v skúšobke a máme na tom potvrdenie výslovené saškrotnuté poličko, áno klient je v skúšobnej dobe, hotovo, nedostávate hypotéku. Proste akonáhle ste v skúšobke, končí vám príjem, nebavíme sa ďalej. V tomto prípade, akonáhle budete vedieť, že budete meniť zamestnanie, tak a chcete riešiť hypotéku, tak doporučujem riešiť tú hypotéku dopredu. Akonáhle pozeráte tento podcast, tak viete, že proste existujú banky, ktoré majú hypotéku dopredu, aktuálne 104 banky na trhu a tie banky vám vedia schváliť tú hypotéku bez toho, aby ste mali vybranú nehnuteľnosť, ktorú chcete kúpiť a budete mať až 4 roky na to, aby ste kúpili a vybrali tú nehnuteľnosť, ktorú chcete kúpiť, ale tá hypotéka už je schválená na základe tej dnešnej bonity, ktorú máte. Toto je za mňa nesmierne užitočná vec, pretože akonáhle vy plánujete ísť na materskú, alebo plánujete zmeniť zamestnanie, tak môžete na hypotéku na pol roka zabudnúť. U materskej proste klesne vám príjem na 10 000 mesečne. Asi si viete spočítať, alebo ja vám viem spočítať, aký to bude mať dopad na tú maximálnu výšku hypotéky, ktorú chcete vziať. Samozrejme, musíte si brať tú hypotéku s rozumom. Nemôžte si zobrať hypotéku na 10 000 000, keď dokážete splácať 4. Nedáva to zmysel. A potom ešte, keď vám sa zniži príjem, tak nedáva zmysel, aby ste si brali hypotéku na 10 000 000, keď potom po materskej budete zvládať splácať ledva 6. Takže s rozumom, samozrejme. Poďme sa pozrieť ďalej. Ako náhle vy pošlete do banky, alebo teda ja pošlem do banky celú vašu zložku, to znamená, že príjmy vydaje žiarosť, tak tá banka posudzuje vašu schopnosť splácať. Čo vy im posielate v rámci jednej zložky? Sú hlavne výpisy s účtou za posledné 3 mesiace, u niektorých prípadov špeciálnych 6 mesiacov. Posielate im svoje potvrdenie o príjme od zamestnávateľa a posielate im vaše doklady. Ako náhle banka zistí, že ste občan Ukrajiny alebo Ruská, bude to komplikované. Každá banka má kategórie klientov na základe toho, v akom štáte si sa narodili. Ako náhle máte občanku Českú, nie je problém, beriete sa ako Čech. Ako náhle máte trválý pobyt, stále ste cudzinec. Takže samozrejme na to sa pozerá banka, že či ste tej kategórii, ktorú máte alebo nie. Banka postupuje podľa daných postupov. Samozrejme, šikovný bankér pozná tie postupy, vie ich naspanéť. Vie, v akej banke je najlepšie si brať hypotéku, ak ste cudzinec. Poznáme, na čo sa banka pozerá v rámci hodnotenia bonity, čo tam má byť na tých účtoch, čo tam nemá byť na tých účtoch. A ten šikovný bankér vám to povie dopredu, pre z toho, aby vám tu hypotéku zamietali. Je to veľmi dôležité, aby sme to skontrovovali ešte pred tým, ešte pred tým, ešte pred tým, ešte pred tým, ešte pred tým, ešte pred tým, ešte pred tým, ešte pred tým, ešte pred tým, ešte pred tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tý tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, e ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre t tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, e ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre t tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, e ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre t tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, ešte pre tým, e Tak tým pádom tá banka sa pozerá aj na to, aký bol výsledok gospodárenia tej firmy za posledný rok, pozerá sa na to, či je tá firma v strate, ako náhle je v strate, v hĺbokej strate, tak vám môže zametnúť hypotéku na základe toho, že ten váš zamestnávateľ nebude schopný platiť vašu výplatu. Takže áno, aj banky sa pozerajú na to, u koho ste zamestnaní, aká solidná to je firma a že či náhodou nie je v strate. Ako náhle vy by ste boli, ako vaš, že ste zamestnanec vo vlastnej SR-očke, to nie je problém, vy môžete byť zamestnaný vo vlastnej SR-očke, môžete si sám vyplácať výplatu, ale banka chce vidieť posledných 6 výpisov z účtu a môže sa stať, že ako náhle vy ste zamestnaný vo vlastnej firme, vlastnej SR-očke, takže banka bude chcieť vidieť nielenž posledných 6 výpisov z účtu, ale bude chcieť aj výpisiť celej firmy ako samotné. Môže sa stať, že si banka vyžiada výpisiť z účtov, bude chcieť vidieť výkaz získu a strát, bude chcieť vidieť rozvahu a bude chcieť vidieť, či je firma v strate alebo nie. Ale zároveň môže si vyžiadať, že platíte sociálne a zdravotné za všetkých zamestnancov, ktorého v firme sú a potážmo aj vás. Takže ako náhle si v vlastnej SR-očke vyplácate plat a máte priamý dopad na to, koľko si vyplácate, lebo vy si môžete nechať vyplácať SR-očky 100 tisíc, 200 tisíc mesečne, ale banka chce vidieť, že ste to robili dosť dlho v minulosti a tým pádom ten príjem vie schopná akceptovať. Niektoré banky na to majú striktné pravidlá, že zamestnanca vo vlastnej firme neberieme, pretože máte priamý dopad na to, ako vy si vyplácate mzdu. Ak sa to chcete skonzultovať, napíšte mi, preberieme ako to máte aktuálne a ako to nastaviť tak, aby ste si mohli za 3 mesece alebo za 6 mesecov tú hypotéku zjať, aj keď ste zamestnanec vo vlastnej firme. Čo je veľmi dôležitá vec, na ktorú častokrát nieže bankieri, proste každý klient zavúdá, je to, že vy máte predkonzultovanú hypotéku. Nedávno som tu mal prípad, kedy sme mali klienta, ktorý bol sa pýtať vo svojej banke, či náhodou dostane hypotéku. On mu povedal, proste tomu bankerovi povedal, že jasne, môj príjem je 80 tisíc, manželka berie 40 a tým pádom asi by tá hypotéka prešla. Banker sa samozrejme nedopýtal na všetky dostávajúce informácie, to znamená, či je občan Českej republiky, či je občan Slovenskej republiky a či tie príjme sú zo Slovenska alebo z Česka. A tie príjmy boli zo Slovenska. A to je veľký problém, pretože v metodike banky máte vyslovene pravidlá, ktoré hovoria o tom, že táto konkrétna banka neakceptuje príjem zo zahraničia vôbec. A tým pádom proste ten banker si nezistil všetky informácie a tým pádom sa ten klient dostal do problému kvôli tomu, že proste si myslel a teraz aj ten banker mu povedal, že hypotéka problém nebude a hypotéka problém bol. Takže práve mojou roľou je práve zistiť všetky informácie a na základe toho vám doporučiť tú banku, tú inštitúciu, kde to prejde najlepšie, kde tie podmienky budete mať. Za prvé, že tá hypotéka prejde a za druhé, že tam dostanete najlepšiu rokovú sasbu, ktorá sa v aktuálnej dobe s vašim aktuálnym stavom dá získať. Takže tak. Ako zasahuje kreditná karta do schválenia hypotéky? Ako náhle vy máte kreditnú kartu a vôbec ju nepoužívate, tak to z vašeho pohľadu sa tvári ako proste nula. Jo, proste nemám tam žiadnu splátku, nemám tam žiadne, nepoužívam ju proste, tá kreditka je len proste rezerva. Alebo ako väčšina klientov, to máte čisto len na to, aby ste si mohli na dovolenke požičiť auto a zaplatiť tú zálohu kreditkou a za druhé, aby ste mali vstúpiť do letišných salónkov zadarmo. Je to super, doporučujem to, je to úplne neskutočná vec, môžete tam prechlastať proste 200 eur a všetko máte v cene radené, takže môžete tam chlastať zadarmo, máte tam panáky zadarmo, máte tam hromadu jedla zadarmo, doporučujem, je to strašne dobrá vec. Ale, čo sa týka hypotéky, tak oveľmi nám to ovplyvňuje tú bonitu. Jo, ako náhle máte, na tej každej kreditnej karte máte maximálny limit, na ktorú tá kreditná karta je nastavená. Vo väčšine prípadov je to 50 tisíc korún, ale videl som aj 100 tisícové, 200 tisícové, dokonca až 300 tisícové kreditky. Tá banka sa na to pozera tak, že ako náhle vy máte limit na tých 300 tisíc, tak tá banka berie ako keby ste hneď z zajtra celú tú kreditku vyčerpali a začali ju splácať. Čož znamená, vo väčšine bank je to nastavené na 5% limitu, to znamená, ako náhle mám kreditku na 100 tisíc korún, tak ten limit tej mesačnej splátky je 5000 korún, ktorý mi zasahuje do bonity. Jo, takže to je to isté, ako keby som mal hypotéku na 1 milión korún, pretože s dnešnými úrokovými sazbami tá splátka hypotéky na milión je 5000 korún, 5005. To znamená, že ako náhle mám kreditku na 100 tisíc, tak môžete rovno počítať, že tá hypotéka, o ktorú chcete žiadať, bude o milión nižšia. Macha na to, sú tam dve riešenia, ako náhle budeme žiadať o hypotéku, tak ju tú kreditku môžeme znižiť, kľudne na iba 10 tisíc korún limit, alebo ju môžeme kompletne zrušiť. Jedno alebo druhé riešenie v priechodzie, akurát budeme tej banke poslať potvrdenie, ano, znižili sme limit na kreditnej karte a tým pádom môžeme žiadať o takú vysokú hypotéku, ktorú chceme. Pretože tá hypotéka, kreditná karta vôbec nebola používaná. To isté, úplne ten istý systém, funguje v rámci povoleného prečerpania na účte. Ako náhle vy sa môžete dostať do mínusu na vašom účte, úplne rovnako to platí, to znamená, vy ako náhle sa môžete dostať do mínusu 100 tisíc korún, úplne rovnaké pravidlo ako u kreditných kariét, 5000 korún za každých 100 tisíc sa zniší vaša bonita a tým pádom hypotéka o milión nižšia. Ako náhle máte nejaké len symbolické prečerpanie na účte, to robí rajvka s veľkou obľúbou, že ako náhle vy si zakladáte účet, tak vám dajú tú možnosť dostať sa tisícovku do mínusu. Prečo to robia je z jedného veľmi prostého dôvodu a to je to, že vám nahliadnú do registrov a skontroľujú vašu bonitu v registroch. Takže už pri otvorení účtu, oni budú vidieť, aké úverové produkty máte u iných inštitúcií a budú vedieť, na čo vás majú krossovovať. Šikovný krok za mňa. A tým pádom vy síce máte iba tisícovku, do ktorej sa dostanete do mínusu, ale berie sa to ako úverový produkt. Jo, je to úver, stále. Takže jo, vacha na to, ako náhle si budete otvárať účet u rajvky, myslíte na to, že nerobí vám to mínus, až tak veľký, ale máte úverový produkt na seba. Takže tak. Ešte by som vám dal jedno doporučenie, ako sa na to pozerá banka. Ak chcete vidieť, čo o vás vidí banka, tak chodte na stránku kolikmám.cz a nechajte si tam vygenerovať všetky výpisy, to znamená výpis nebankových registrov, bankových registrov a výpis exekúcií. Na základe toho výpisu budete mať kompletný obraz o tom, aké máte úvery. Budú tam častokrát, a to vidím u klientov, že tam sú zabudnuté kreditky, o ktorých zabudnete, neviete o nich, alebo proste ste zabudli, že ste si ich vôbec nekedy pred 20 rokymi otvárali. Na základe toho budete vidieť, ktoré všetky produkty tam sú, aké je vaše rizikové score, to znamená, ako splácate tie svoje záväzky, ktoré máte. Uvidíte tam úplne každú jednu splátku, ktorú ste na tých produktoch mali, to znamená, banka vidí, či ste boli dva dni po splatnosti na tej svojej hypotéke, alebo nie. Takže banka tam uvidí úplne všetko. To, čo uvidí teba, uvidí banka, uvidíte aj vy. Takže veľmi doporučujem, ak chcete skontrolovať svoju bonitu ešte predtým, než budete žerať o hypotéku, tak prvý krok je chodiť ísť na kolikmám.cz, tam si nechať vygenerovať kompletné výpisy a na základe toho aj toto mi poslať a na základe toho ja budem skontrolovať, či na tých úverových produktoch nie je nejaký zádrhel a tým pádom proste budete vedieť dopredu, že či tá hypotéka prejde, alebo nie. Hovorím dopredu. Ako náhle tam banka uvidí zo splatnený úver, tak zabudnite na hypotéku. To je k.o. kriterium, uväčšený bank, proste toto je neobhájiteľná vec. Ako náhle vám banka, odsiaká banka, kľudne aj nebankovka, zo splatný úver, čo to reálne znamená, že proste vy ste už tak dlho presne spláceli, že tá banka stratila z vami nervy a chcela všetky peniaze speť. Ako náhle toto sa deje v momente, ako ste 3 mesiace po sebe nezaplatili ani časť tej mesačnej splátky, alebo ste boli s každou splátkou pozadu, alebo proste boli ste po splatnosti každú jednu splátku, ktorú máte. Bacha na to, môže vám tá banka zo splatniť, alebo tá inštitúcia zo splatniť a tým pádom toto je k.o., toto je veľmi veľký negatívny záznam a na hypotéku môžete najbližší rok, možno aj viac, zabudnúť. To isté platí v exekúciách. Ako náhle ste v exekúciách a banka to odhalí na výpise s registrou a je aktívna, alebo bola aktívna posledných 5 rokov, na hypotéku môžete zabudnúť. Ako náhle vy máte aktívnu exekúciu, alebo máte už vyriešenú exekúciu, tak tá banka to vidí. Vidí v registroch, že bola ukončená exekúcia a v rámci vašej bonity 5 rokov máte útrum. 5 rokov po ukončení doplatený tej exekúcie nebudete môcť žiadať o žiadny úverový produkt, v hypotékách hlavne. Takže bacha na to. Tak, poďme ďalej. Mali sme tu jeden prípad, kedy klient, ajťák, u ajťákov je častý prípad toho, že prechádzajú zo zamestnanického pomeru na živnosť. Prejdú na paušálny výdaj, tým pádom môžu si fakturovať viac, pretože neplatia za to odvody, platia si tie odvody sami po vlastnej ose. Tým pádom ten zamestnávateľ uprednostňuje zamestnávať ajťáka kontraktorá formou kontraktu. Tým pádom sa zmení to zamestnanie z hlavného pracovného pomeru na živnosť. Takže normálne začne podnikať. Dá sa to vyriešiť tak, že proste u toho banky obhájime to, že tam bola len zmena tej formy zamestnania a nezačal skutočne podnikať reálne. Dá sa to obhájiť na výjimku, toto je veľmi ťažko obhájiteľná výjimka, ale dá sa to. A tým pádom vy môžete zmeniť tú formu zamestnania na živnosť, budete mať podstatne vyššie príjmy. Samozrejme, každá banka sa na to pozerá inak, ale sú banky, ktoré sa pozerajú iba na 3 mesiace späťne na výpisy z účtov a tým pádom aj na čerstvej živnosti sa vieme dostať na schválenie hypotéky. Prečo o tom hovorím? Je hlavne ten dôvod, že ako náhle vy máte hypotéku, chcete žiadať o hypotéku a začali ste čerstvo podnikať, tak tá banka chce vidieť, že podnikáte aspoň 12 mesiacov, minimálne 12 mesiacov, ideálnom prípade 24, to znamená 2 roky intenzívne podnikáte, pretože chce vidieť, že podnikáte dlhodobo a tá banka vie, že začiatky podnikania sú najhoršie. Takže práve z toho dôvodu chce mať dlhú dobu podnikania a chce vidieť, že ten príjem trvá. Ale sú špeciálne prípady ako práve u tých ajťákov, kedy máme switch z toho zamestnania do podnikania a tým pádom to vieme obhajiť na výmienku, že áno, ten príjem sa proste nezmenil, stále je tam ten istý kontraktor, tá istá firma, ktorá vypláca ten príjem a vieme to obhajiť. Vo väčšine prípadov ale potrebujeme vidieť na podnikaní 12 mesiacov trvajúcú živnosť. Alebo firmu. Takže ako náhle budete chcieť žiadať o hypotéku a začali ste podnikať ešte len včera, 12 mesiacov je ten limit, ktorý vás čaká. Takže ako náhle budete chcieť žiadať o hypotéku, počkajte 12 mesiacov a dokladujte príjem až po tých 12 mesiacoch. Hlavne je to z toho dôvodu, že nemáte dostatočne dlhú históriu na to, aby vám banka vedela schváliť tú hypotéku. A ako náhle ste na paušále, tak tým pádom určite doporúčujem si fakturovať posledné mesiace viac, lebo sú banky, ktoré sa pozerajú na iba posledné 3 mesiace a tým pádom vieme nastaviť ten príjem tak, aby tá hypotéka prešla na tú požadovanú vašu výšku. Ak si potrebujete fakt zobrať viac z tej hypotéky, tak tie fakturácie musia byť za posledné 3 mesiace vyššie, ale samozrejme banka si môže vyžiadať výpisy aj za 6 mesiacov. Bacha na to, ak tá banka uvidí, že si posledných 6 mesiacov fakturovali 20 tisíc a posledné 3 120, bude vidieť ten rozdiaľ. Takže bacha na to, musíme tú hypotéku nachýcať správne a ak by ste chceli vedieť viac informácií o tom, ako na hypotéku pre živnostníkov, nikde tu alebo tu bude odkazná na video či ste venované živnostníkom, pretože máte špeciálne pravidla a ak vás to zaujíma, tak si ho pozrite. Inak, ak by ste to chceli skonzultovať priamo osobne so mnou, mám otvorený kalendár, určite je dole v popise videa alebo tejto epizódy, neváhejte sa tam pozrieť, pozrieme sa na to spoločne, preberieme tú vašu situáciu úplne dopodrobná, zistíme všetky vaše príjmy, všetky vaše možnosti, zistíme všetky vaše závazky a na základe toho vyberieme, ktorá banka vám dá hypotéku a ktorá banka vám dá najlepšie podmienky. Tak, poďme to zhrnúť. Ako náhle budete riešiť hypotéku, tak je veľmi dôležité na to, čo je v tej banke, ukážete na vašich výpise z účtu, čo máte na potvrdenie o príjme a čo máte na daňovom príznaní. Ako náhle by ste chceli riešiť hypotéku alebo máte nejakého známeho, kto uvažuje o tom, že by si vybral v najvyššej dobe hypotéku, dole v popise epizódy je odkaz. Za prvé na môj kalendár, za druhé na referenčný program. Takže ako náhle by ste doporučili klienta, ktorý uvažuje o hypotéke a chcete, aby mal full service v rámci hypotéky, aby mal najnižšiu sazbu, na ktorú sa aktuálne vie dostať, tak neváhajte dať tam kontakt na neho, ja sa s ním spojím, preberieme celú tú situáciu. A ať by to náhodou dopadlo, čo myslím, že dopadne, tak pre vás tam náleží odmena aktuálne 5000 korun za každý milión hypotéky. Takže ak by ste mi doporučili klienta, ktorý berie 10 miliónovú hypotéku, čož nie je štandard, ale nie je to ani nezvyk, tak tým páľom čaká na vás odmena o výške 5000 korun. Takže diky moc. V ďalšej epizóde sa pozrieme na to, ako optimalizovať príjmy v prípade hypotéky. Budeme veľmi na hrane, takže tú epizódu si veľmi vychutnám, veľmi budeme v šerý zóne, čo sa týka zákona. Uvidíme, ako to pojede. Teším sa na vás. Čaute.